주담대 DSR 계산기 | 신용대출 있으면 한도 얼마나 줄어들까?
집을 살 때 은행에서 주담대 상담을 받다 보면 예상보다 한도가 적게 나오는 경우가 있어요. 그때 가장 먼저 확인하게 되는 게 기존 신용대출과 마이너스통장입니다.
저도 집을 살 때 계속 궁금했던 게 이거였어요. “이 대출을 먼저 갚으면 주담대가 그래서 얼마나 더 나오는 건데?”
이번 계산기는 연소득과 신용대출을 넣으면 현재 예상 주담대 한도와 신용대출이 없을 때의 한도를 비교해줍니다.
- 은행권 차주단위 DSR은 일반적으로 40% 기준입니다.
- 신용대출이 있으면 주담대에 쓸 수 있는 DSR 여력이 줄어듭니다.
- 신용대출 총잔액이 1억원 초과이면 신용대출에도 스트레스 금리가 적용될 수 있습니다.
- 계산 결과는 승인금액이 아닌 사전 예상치입니다.
내 주담대 계산하기
계산 결과
현재 예상 주담대 한도
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신용대출이 없다면
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신용대출로 줄어든 예상한도
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| 구분 | 현재 | 신용대출 없음 |
|---|---|---|
| DSR 기준 예상한도 | - | - |
| LTV 기준 한도 | - | |
| 가격별 주담대 상한 | - | |
| 최종 예상한도 | - | - |
이 계산기는 2026년 기준 제도를 반영한 사전 시뮬레이션입니다. 대출정책·금리·소득 인정방법·은행별 심사기준은 바뀔 수 있습니다.
최종 결정 또는 실제 대출 실행 시점에는 그때 적용되는 금리·DSR·LTV·대출한도를 금융기관에서 다시 확인하세요.
왜 신용대출이 줄일까
DSR은 쉽게 말하면 내 연소득 중 대출 원리금을 갚는 데 쓸 수 있는 비율입니다.
은행권 DSR 40%를 적용한다면 연소득이 8,000만원인 사람은 DSR 계산상 연간 원리금 상환액이 약 3,200만원 범위에 들어와야 합니다.
그런데 이미 신용대출이 있다면 그 대출의 원금과 이자가 먼저 이 자리를 차지합니다. 남은 범위에서 새 주담대를 계산하니 한도가 줄어드는 거예요.
그래서 저는 단순히 “DSR이 몇 %예요?”보다 “이 신용대출을 없애면 주담대가 실제로 얼마 더 나오나요?”를 같이 확인하는 게 더 현실적이라고 봐요.
신용대출 1억 기준
여기서 많이 헷갈리는 부분이 있습니다.
신용대출 1억원은 DSR에 포함되느냐 안 되느냐를 가르는 기준이 아닙니다. 신용대출 자체의 원리금 부담은 기존 부채로 DSR 계산에 반영될 수 있어요.
현재 제도에서 중요한 것은 신용대출 총잔액이 1억원을 초과하면 해당 신용대출에도 스트레스 금리가 적용된다는 점입니다.
마이너스통장은 실제로 쓴 돈만 보고 판단하지 마세요. DSR 심사에서는 약정한도가 중요할 수 있으니 주담대 상담 전에 은행에서 반드시 확인하는 게 좋습니다.
DSR만 보면 안 돼요
계산 결과 DSR상 5억원이 가능하다고 해서 실제 주담대가 5억원 나오는 것은 아닙니다.
LTV와 주택가격별 주담대 총액 상한도 동시에 적용될 수 있기 때문입니다.
| 수도권·규제지역 주택가격 | 주담대 총액 상한 |
|---|---|
| 15억원 이하 | 6억원 |
| 15억원 초과~25억원 이하 | 4억원 |
| 25억원 초과 | 2억원 |
계산기는 그래서 DSR 한도 / 입력한 LTV 한도 / 가격별 총액 상한 중 가장 낮은 금액을 최종 예상한도로 보여줍니다.
은행에 가져갈 질문
계산 결과가 나왔다면 숫자만 캡처하지 말고 은행에서 세 가지만 확인해보세요.
1. 지금 신용대출을 유지하면 주담대 예상한도가 얼마인가요?
2. 신용대출이나 마이너스통장을 상환하면 한도가 얼마까지 달라지나요?
3. 제 한도를 실제로 막는 게 DSR인지, LTV인지, 주담대 총액 상한인지 확인해주세요.
은행 한 곳에서 한 번만 계산받기보다 현재 상태와 기존 부채를 줄인 상태를 나눠서 받아보는 게 좋습니다.
FAQ
신용대출이 1억원 이하이면 주담대 한도에 영향이 없나요?
아니에요. 1억원 이하라고 기존 신용대출의 원리금 부담이 사라지는 것은 아닙니다. 1억원 초과 여부는 신용대출에 스트레스 금리를 추가 적용하는 기준과 관련이 있습니다.
신용대출을 갚으면 주담대가 그 금액만큼 늘어나나요?
꼭 그렇지는 않습니다. DSR 여력은 커질 수 있지만 LTV나 주택가격별 주담대 상한이 먼저 걸리면 실제 한도 증가폭은 더 작을 수 있습니다.
계산기 결과가 은행에서 그대로 나오나요?
아닙니다. 소득 인정방법, 기존대출 산정방식, 금리와 대출상품 등에 따라 실제 심사 결과가 달라질 수 있습니다. 은행 상담 전 시나리오를 비교하는 용도로 사용하세요.
주담대 상담에서 중요한 건 “최대 얼마까지 되나요?” 한마디로 끝내는 게 아니더라고요.
지금 상태에서 얼마 → 기존 대출을 정리하면 얼마를 비교해야 내가 먼저 갚아야 할 돈과 실제 필요한 현금이 보입니다.
청약 당첨 후 자금계획을 세우고 있다면 앞서 만든 자금계획표에도 이 계산 결과를 확정금액이 아닌 예상금액으로 적어두세요.